Le prêt relais : avantages et inconvénients

Mis à jour le 27/11/2023

Le prêt relais permet aux propriétaires d’acheter un nouveau bien sans avoir encore vendu l’ancien.
Ce type de prêt présente des avantages s’il est établi avec des conditions pour le sécuriser. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de s’engager dans un prêt relais.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

L’acquéreur peut avoir besoin d’un prêt relais car souvent il est difficile de faire coïncider les dates de vente et d’achat des biens. Il est alors nécessaire de trouver des fonds rapidement pour ne pas passer à côté d’une affaire. Il faut savoir qu’environ 40 % des acquéreurs revendent un bien pour en acheter un nouveau !

Selon sa situation, l’acquéreur devra se tourner vers l’un des prêts relais suivants :

Le prêt relais adossé ou couplé à un crédit

C’est le type de prêt relais le plus fréquent. Il concerne les personnes qui n’ont pas fini de rembourser leur crédit immobilier mais qui souhaitent acheter un bien. Un nouveau crédit immobilier est contracté pour financer le nouveau bien. L’emprunteur paie alors les intérêts du crédit immobilier et ceux du prêt re-lais en attendant que son ancien logement soit vendu.

Avantages : la banque avance l’argent pour acheter un nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien.
Inconvénients : l’inconvénient ici est que la somme à rembourser tous les mois peut se révéler assez lourde en attendant la vente. Une fois la vente réalisée, le prêt relais est remboursé. Il ne reste ensuite plus qu’à payer le crédit immobilier du nouveau bien.

Le prêt relais sec

Il s’adresse aux personnes qui n’ont pas besoin d’un crédit immobilier mais uniquement d’un prêt relais, par exemple si le crédit immobilier sur le bien à vendre a déjà été remboursé. La banque avance alors les fonds pour l’achat du nouveau bien.

Avantages : la formule est idéale pour l’emprunteur qui n’aura pas à supporter un prêt relais trop lourd et paiera uniquement des petites mensualités.
Inconvénients : moins rentable pour les banques, les conditions d’octroi du prêt relais sec sont moins favorables.

Le prêt relais inclus ou intégré dans un crédit immobilier

Dans ce cas, l’acquéreur souscrit un seul prêt immobilier global comprenant à la fois un crédit immobilier et un prêt relais. Il rembourse les mensualités petit à petit comme pour un crédit classique de façon lissée dans le temps.

Avantages : c’est une solution qui évite d’être obligé de vendre immédiatement le bien.
Inconvénients : ce type de prêt relais peut être lourd financièrement car il faut rembourser tout de suite le capital.

Bon à savoir
Le prêt 1 % logement

Les salariés d’une entreprise employant au moins 10 personnes peuvent prétendre à un prêt complémentaire au taux réduit appelé 1 % logement ou « prêt action logement ». Ce prêt se cumule avec un prêt relais.

Prêt relais : comment ça marche ?

L’intérêt principal du prêt relais est de bénéficier d’une avance de fonds de la banque pour acheter un nouveau bien en attendant la vente de l’ancien. Le prêt relais est encadré strictement.

La durée et le montant du prêt

Le montant du prêt relais est compris entre 50 et 80 % du prix de vente du bien. Cette fourchette varie selon différents critères mais en moyenne, les banques octroient environ 70 % du montant. En présence d’un compromis de vente, la banque peut accorder une avance plus conséquente.

En général, la durée totale du prêt relais est comprise entre 1 à 2 ans au maximum. C’est durant cette période que la vente du bien doit se conclure. Il faut donc veiller à bien faire estimer le bien au juste prix du marché par un professionnel de l’immobilier. C’est une condition capitale pour vendre vite et bien.

Bon à savoir
Que faire si le bien ne se vend pas ?

Dans ce cas, il est possible de demander à la banque d’allonger la durée du prêt relais. Prenez aussi des dispositions adéquates pour vendre rapidement : baisse du prix de vente, réalisation de travaux, etc. Il est aussi envisageable de transformer le prêt relais en crédit immobilier si votre situation financière le permet. Toutefois, la banque est en droit de vous demander de rembourser le prêt relais même sans vente…

Les modalités de remboursement du prêt relais

Dans tous les cas, le prêt relais doit être remboursé intégralement à la vente du bien. L’acquéreur dispose de 2 options pour le remboursement :

Prêt relais avec franchise partielle : le remboursement des intérêts du prêt et de l’assurance intervient de façon anticipée chaque mois dès le début du prêt et jusqu’à la vente du bien. Le capital est dû à la vente du bien. Avantages et inconvénients : dans cette formule, l’acheteur doit rembourser les intérêts et l’assurance même s’il n’a pas encore vendu. En revanche, après la vente du bien, il ne lui reste plus que le capital à rembourser.
Prêt relais avec franchise totale : le remboursement de la somme totale (capital et intérêts) intervient à la vente du bien. Avantages et inconvénients : l’option est plus onéreuse car les intérêts dus se cumulent entre eux et sont donc plus importants. En revanche, elle peut être intéressante dans la mesure où elle permet d’alléger les charges pendant la durée du prêt relais.