Les aides financières pour la construction d’une maison

Mis à jour le 28/05/2026

Construire une maison requiert des fonds conséquents que l'apport personnel n'est pas toujours en mesure de couvrir. Pour financer un projet de construction, plusieurs aides sont disponibles : prêt à taux zéro, prêt Action Logement, prêt d'accession sociale, épargne logement, aides des collectivités. Ces dispositifs prennent la forme de prêts à taux attractifs, accordés par des banques ou établissements financiers ayant passé une convention avec l'État, ou par des organismes paritaires. Tour d'horizon des principaux dispositifs.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l'aide d'État principale pour les primo-accédants souhaitant financer la construction ou l'acquisition de leur résidence principale. Accordé en complément d'un autre prêt immobilier, il ne génère ni intérêts, ni frais de dossier, ni frais d'expertise.

Selon service-public.fr, le PTZ est accessible pour la construction ou l'achat d'un logement neuf — individuel ou collectif — sur l'ensemble du territoire français, jusqu'au 31 décembre 2027.

Son octroi est conditionné au respect de plafonds de ressources, variables selon la zone géographique et la composition du foyer, et à la condition de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande.

À lire aussi : Le guide du Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Prêt « Action Logement »

Autrefois connu sous le nom de « 1 % logement », le prêt Action Logement est destiné aux salariés du secteur privé non agricole (entreprises de 10 salariés et plus).

Selon actionlogement.fr, il permet d'emprunter jusqu'à 40 000 € à taux fixe avantageux, dans la limite de 40 % du coût total de l'opération, remboursable sur 25 ans maximum.

Côté conditions, le logement devra :

être construit en France (métropole ou DOM) ;
respecter la Réglementation Environnementale 2020 (RE 2020), en vigueur pour toutes les constructions neuves depuis le 1er janvier 2022.

Prêt d'accession sociale (PAS)

Cette aide à la construction ou à l'achat de terrain est destinée aux foyers disposant de revenus modestes. Elle peut couvrir l'ensemble de l'achat à l'exception des frais de notaire. Le prêt doit être remboursé dans un délai de 5 à 35 ans.

Selon service-public.fr, le taux d'intérêt du PAS est plafonné réglementairement ; dans le respect de cette limite, il peut varier d'un établissement de crédit conventionné à l'autre.

L'obtention du PAS est conditionnée par le nombre d'habitants qui occuperont le logement, la zone d'habitation (A, B1, B2 ou C) et le respect de plafonds de ressources définis par la réglementation en vigueur. Ces plafonds sont consultables sur service-public.fr via le simulateur dédié.

Prêt épargne logement (PEL)

Le Plan épargne logement (PEL) permet de constituer une épargne. Après un blocage obligatoire de 4 ans minimum, il peut donner accès à un prêt épargne logement d'un montant maximum de 92 000 €, remboursable de 2 à 15 ans, pour financer la construction d'une maison destinée à devenir une résidence principale.

Le taux du prêt est fixé à l'ouverture du PEL et dépend de sa date d'ouverture. Selon service-public.fr, pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2023, ce taux s'élève à 3,20 %.

Bon à savoir
Prime d'État et PEL

Selon service-public.fr, les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 ne permettent plus de bénéficier de la prime d'État. Cette prime reste accessible uniquement pour les PEL ouverts avant cette date, sous réserve que les intérêts acquis ouvrent droit à un prêt d'au moins 5 000 €.

Obtenir un prêt pour une construction grâce au Compte épargne logement (CEL)

Le CEL a pour objet la constitution d'une épargne non bloquée. Comme le PEL, il peut permettre d'accéder à un prêt destiné à financer une construction de maison, 18 mois après son ouverture et dans la mesure où il produit au moins 75 € d'intérêts.

L'emprunt est plafonné à 23 000 € et doit être remboursé sous 2 à 15 ans.

Bon à savoir
Cumul du PEL et du CEL

Si vous disposez d'un PEL et d'un CEL ouverts dans le même établissement bancaire, vous pouvez obtenir deux prêts épargne logement. Attention : le montant global des deux prêts est plafonné à 92 000 €. Par ailleurs, comme pour le PEL, les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 ne donnent plus droit à la prime d'État.

Les aides des collectivités

Certaines collectivités proposent également des aides pouvant financer la construction de maison. Comme la majorité des aides existantes, leur obtention est souvent conditionnée au respect de certaines conditions, notamment de ressources.

Cette piste ne doit pas être négligée lors de la constitution d'un plan de financement. Il convient de se renseigner auprès de sa mairie ou de l'ANIL (Agence nationale pour l'information sur le logement) pour connaître les dispositifs disponibles sur son territoire.

Prêt aux fonctionnaires

Être titulaire de la fonction publique ou faire partie du personnel des départements et des communes peut ouvrir droit à un prêt. La demande est à effectuer auprès de l'employeur.

Attention, cette aide à la construction de maison n'est accordée que sous conditions de ressources et si le demandeur bénéficie déjà d'un prêt conventionné comme le PAS.

Les aides à la construction des caisses de retraites et des mutuelles

Certains organismes de retraites ou mutuelles accordent des aides. Pour savoir si l'on peut en bénéficier, il faut se rapprocher de ces derniers.

L'exonération de la taxe foncière

Autre avantage non négligeable : l'exonération de taxe foncière, applicable jusqu'à deux ans après la fin de la construction. Ce coup de pouce fiscal prend effet à partir du 1er janvier de l'année suivant l'achèvement des travaux.