Prêt lissé : qu’est-ce que c’est ?


Mis à jour le 27/11/2023

Longtemps méconnu, le prêt lissé est revenu sur le devant de la scène en 2020 car il est une très bonne solution pour obtenir un financement tout en respectant le taux d’endettement recommandé. En décembre 2019, les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HSCF) se sont faites plus strictes. Les dossiers de demande de prêt immobilier ne doivent pas faire courir un risque de surendettement aux ménages et se limiter à un taux d’endettement de 33%.

Le fonctionnement du prêt lissé


En termes de fonctionnement, le prêt lissé est un prêt immobilier classique. L’emprunteur rembourse chaque mois des mensualités composées :

  • une part du capital emprunté
  • des intérêts
  • l’assurance emprunteur

 

La différence entre un prêt lissé et un prêt amortissable classique se situe dans le montant total des mensualités. Elles augmentent dans le temps pour s’adapter aux revenus de l’emprunteur. Le taux d’endettement reste donc le même sur toute la durée du crédit. Le prêt lissé est d’ailleurs parfois appelé prêt palier ou prêt à palier.

 

Exemple A : prêt lissé pour un emprunteur en activité

Prêt lissé ou prêt palier pour emprunteur actif

 

Exemple B : prêt lissé pour un emprunteur étudiant

Prêt lissé ou prêt palier pour emprunteur étudiant

 

Le prêt lissé est très rarement accordé pour des durées d’emprunt courtes (moins de 15 ans) car l’amortissement du capital est plus lent. Par ailleurs, il n’est pas proposé par toutes les banques.

Quels sont les meilleurs profils emprunteurs pour le prêt lissé ?


Pour accorder un prêt lissé, les banques se basent une estimation des revenus futurs. Tous les profils emprunteurs ne sont donc pas éligibles. Les meilleurs profils pour obtenir un prêt à palier sont ceux qui vont connaître une évolution positive de leur revenu dans les mois voire années qui suivent la souscription du crédit immobilier. Les situations les plus courantes sont :

  • les personnes ayant déjà un ou plusieurs crédits (immobilier ou à la consommation) en cours de remboursement. Les banques calculent le nombre de mensualités qu’il reste à rembourser ainsi que leur montant et définissent le nombre de paliers et leur date (Exemple A).
  • les étudiants de certains secteurs d’activité : médecin, avocat, diplômé de grandes écoles de commerces ou d’ingénieurs. Les banques font le pari, quasiment sans risque, que leur salaire ou traitement va augmenter rapidement dès l’obtention de leur diplôme et leur entrée sur le marché du travail (Exemple B).

Avantages et inconvénients du prêt lissé


L’avantage du prêt lissé est qu’il s’adapte entièrement à la situation financière de l’emprunteur. Ce ne sont pas seulement les revenus qui sont pris en compte mais l’ensemble de sa capacité d’endettement sur le long terme. Il offre donc une certaine sécurité pour la gestion de ses finances personnelles.

Cependant, la souplesse apportée par le prêt palier s’accompagne d’inconvénients :

  • un taux de prêt généralement plus élevé que la moyenne
  • une durée de prêt longue

 



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