Préparer son achat immobilier : le financement en question

Mis à jour le 20/04/2022

Acheter un bien immobilier nécessite d’établir un plan de financement solide et précis en amont.
Montant de l’apport personnel et capacité d’emprunt constituant le budget global, durée du remboursement, frais annexes à prévoir : découvrez tous les aspects à prendre en compte pour le financement de votre achat immobilier.

Acheter un bien immobilier en fonction de ses moyens

Afin de préparer son achat immobilier, il est impératif de connaître son budget global, avant même d’entamer vos recherches. C’est en effet ce budget qui va vous permettre de cibler un type de bien ou une zone géographique.

L’apport personnel

Il s’agit de la somme dont vous disposez avant emprunt pour le financement de votre achat immobilier. Par exemple :

de votre épargne
des prêts aidés ou réglementés (comme le prêt 1 % logement)
des sommes disponibles rapidement (épargne salariale, vente de votre précédent logement...)

Naturellement, plus votre apport personnel sera important, plus les organismes de financement pourront intervenir favorablement sur votre dossier de financement. Disposer d’une épargne avant d’acheter est donc fortement conseillé.

Le crédit immobilier

Une fois le montant de l’apport personnel défini, la grande majorité des acheteurs s’appuie sur le prêt pour financer son achat immobilier. Logiquement, le montant du prêt accordé dépend de vos revenus, et de votre capacité de remboursement. Il est défini selon :

vos revenus nets imposables
vos rentes et pensions
vos primes si elles représentent une part importante et régulière de vos revenus

En parallèle, les éventuelles pensions alimentaires versées et les mensualités de crédits en cours, seront aussi prises en compte par les banques pour déterminer précisément votre taux d’endettement. La majorité des organismes de financement ne dépassent pas un endettement équivalent à 33 % de vos revenus, pouvant dans certains cas particuliers aller jusqu’à 39 %.

Bon à savoir
Les aides financières

En plus du crédit, des aides financières existent pour financer votre achat immobilier. Prêt à taux zéro, prêt accession sociale, prêt épargne logement, prêt 1 % logement : les aides s’adaptent à tous les cas de figure, qu’il s’agisse d’un achat neuf ou ancien, d’une résidence principale ou secondaire, pour un primo-accédant ou un foyer aux revenus modestes.

Acheter un bien immobilier : connaître le coût global

Pour connaître le plus précisément possible le coût total de votre investissement, il est nécessaire de prendre en compte toutes les dépenses liées à l’achat d’un bien immobilier.

Les commissions à verser aux intervenants

Lors de votre achat, l’agent immobilier sollicité perçoit une commission oscillant en moyenne entre 5 et 10 % du prix d’achat du bien. La somme perçue est généralement dégressive : plus le montant du bien est élevé, plus la commission diminue. Le notaire en charge de la vente perçoit également des honoraires. Là encore, leur montant est réglementé et doit être défini en amont.

Bon à savoir
Un architecte pour une maison individuelle

Si vous faites construire une maison individuelle dont la surface égale ou dépasse 170 m2, l’intervention d’un architecte est obligatoire. Ses honoraires sont généralement fixés entre 5 et 10 % du coût de votre logement.

Les frais annexes

Souvent oubliés, ces frais doivent pourtant être pris en compte pour évaluer précisément votre budget et votre capacité de financement. Il s’agit notamment :

du coût du déménagement
des frais d’installation (achat de mobilier, d’électroménager, travaux, peinture...)
assurance habitation du nouveau logement
charges de copropriété
taxe d’habitation, taxe foncière
facture de chauffage et d’électricité, qui peuvent augmenter sensiblement en fonction de la surface à chauffer, à éclairer...

Une fois votre budget défini avec précision, vous pourrez débuter vos recherches pour trouver le bien qui convient à vos besoins, à vos envies, et à vos moyens financiers.