Un changement possible durant toute la durée du prêt
En matière de financement immobilier, les Français ont le réflexe de négocier le taux d’emprunt et de faire jouer la concurrence en consultant plusieurs banques. Mais curieusement, il n’en est pas de même lorsqu’il s’agit de souscrire l’indispensable assurance emprunteur. Pourtant depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque – on parle de délégation d’assurance. Mais par méconnaissance de la loi ou par crainte de voir leur demande de prêt refusée, les Français acceptent à une écrasante majorité l’assurance groupe. Les chiffres en témoignent : 85% du marché de l’assurance emprunteur est détenu par les banques !
Vous aussi, vous avez souscrit l’assurance proposée par la banque qui vous a accordé le taux d’emprunt le plus bas ? Vous n’êtes pas sûr d’avoir choisi le meilleur contrat ? Rassurez-vous, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment dans l’année qui suit la souscription de votre contrat actuel, puis, chaque année à la date anniversaire du contrat. Alors prenez au moins le temps de faire établir quelques devis…
Souscrire un contrat personnalisé…
Opter pour un contrat assorti de garanties plus solides est un moyen de sécuriser son projet immobilier. La durée moyenne du crédit immobilier en France était, début 2021, un peu inférieure à 20 ans. Mais pour plus d’un ménage sur deux, elle était comprise entre 20 et 25 ans. Une durée pendant laquelle bien des choses peuvent se produire (en matière de santé, de situation personnelle ou professionnelle…) qui rendraient le remboursement difficile voire impossible sans l’aide de l’assurance emprunteur.
Bien des emprunteurs rechignent à souscrire une assurance aux garanties plus généreuses, par crainte d’alourdir les cotisations mensuelles. Pourtant, il est possible d’être mieux protéger sans payer plus, en optant pour un contrat réellement personnalisé. Et la raison est simple :
- L’assurance proposée par votre banque, repose sur un contrat « standard » prévu pour le plus grand nombre, et mise sur la mutualisation des risques. Alors ses garanties sont peu personnalisables, et ses tarifs ne sont pas les plus avantageux, en particulier si vous êtes jeune et sans problème de santé.
- L’assureur spécialisé propose des contrats que vous pourrez personnaliser selon votre situation et vos attentes en matière de protection, et dont les tarifs sont plus finement adaptés à votre profil (votre âge, votre profession, votre santé…)
…pour mieux protéger son projet immobilier
Vous pourriez ainsi trouver pour un contrat qui, à cotisations mensuelles égales, vous protègera davantage :
- En prévoyant un délai de carence plus court
- En présentant moins de cas d’exclusion (certaines maladies – les pathologies dorsales par exemple – sont souvent exclues dans de nombreux contrats) et activée dès des taux d’invalidité plus bas
- En ne limitant pas les garanties à la profession exercée lors de la signature du contrat
- etc.
Pour profiter de la meilleure offre, changez de contrat au plus vite : plus vous êtes jeune, plus les cotisations sont basses. Mais elles restent identiques, ensuite, durant toute la durée de remboursement ! Alors consultez différents assureurs, faites établir des devis, et faites votre choix. Et si la comparaison des différentes offres vous semble complexe, n’hésitez pas à vous faire accompagner. Appelez par exemple les conseillers Mes Solutions MERCER, qui vous aideront à faire le point sur les garanties dont vous avez besoin, et vous proposeront un contrat sur mesure présentant le meilleur rapport garanties/prix.
Si vous avez souscrit votre prêt il y a plus d’un, pensez à anticiper de quelques mois le prochain anniversaire de la date de signature pour commencer à chercher un nouvel assureur. Le temps de demander les devis, comparer les offres, souscrire un nouveau contrat et demander la résiliation de l’ancien avec un préavis de 2 mois.
