Pour celles et ceux qui envisagent un projet d'achat dans le neuf, le moment est propice pour affiner une simulation d’un prêt immo et évaluer précisément sa capacité d’emprunt.
Découvrez les taux moyens constatés en décembre, les facteurs qui influencent leur évolution, une simulation complète et les spécificités du financement d’un logement neuf, notamment pour un achat sur plan.
Les taux de crédit immobilier en décembre 2025
En décembre, la majorité des banques communiquent des barèmes en légère baisse ou stables selon les durées.
La concurrence commence à se réinstaller, mais les conditions restent sélectives, notamment sur l’apport et la gestion budgétaire.
Taux moyens et meilleurs taux selon la durée
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Durée de l’emprunt
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Taux moyen constaté
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Meilleurs taux observés
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Tendance
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|---|---|---|---|
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10 ans
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≈ 3,00 %
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≈ 2,70 %
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Stable
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15 ans
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≈ 3,10 %
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≈ 2,85 %
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Légère baisse
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20 ans
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≈ 3,23 %
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≈ 3,05 %
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Baisse modérée
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25 ans
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≈ 3,34 %
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≈ 3,15 %
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Stable
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Ces taux d'intérêt reflètent les niveaux communiqués ces dernières semaines par les principales enseignes bancaires françaises. Les écarts entre les meilleurs profils et la moyenne restent importants, principalement en fonction du niveau d’apport et du taux d’effort.
Pourquoi les taux évoluent-ils ainsi en décembre ?
Un environnement macroéconomique plus favorable
La stabilisation de l’inflation en zone euro et le maintien des taux directeurs par la BCE ont apporté davantage de visibilité. Les obligations d’État à 10 ans (OAT) — un indicateur suivi de près par les banques — se sont détendues ces dernières semaines.
Comme l’a résumé un économiste de la Banque de France lors d’un point conjoncturel fin novembre : « La normalisation progressive des anticipations d’inflation permet aux taux longs de refluer, ce qui ouvre la voie à un assouplissement modéré des conditions de crédit ».
Une politique bancaire plus sélective
Malgré un contexte plus favorable, les banques continuent de privilégier les profils solides, avec :
- un apport personnel supérieur à 15 %,
- une stabilité professionnelle,
- un taux d’effort inférieur à 35 %, assurance comprise.
Les établissements cherchent à relancer la production tout en maîtrisant leur niveau de risque.
Un directeur d’un réseau bancaire national soulignait récemment : « Nous accordons plus facilement les meilleurs taux aux emprunteurs qui démontrent une gestion budgétaire rigoureuse et un projet précis ».
Simulation d’un prêt immobilier : combien emprunter en décembre ?
La simulation d’un prêt immo reste l’outil central pour anticiper une mensualité, vérifier sa capacité d’emprunt et mesurer l’impact du taux sur le coût total du crédit. Même une baisse de 0,10 point peut produire un effet significatif sur un financement long.
Exemple de simulation pour 200 000 € empruntés
| Durée | Taux indicatif | Mensualité estimée | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,10 % | ≈ 1 393 € | ≈ 50 700 € |
| 20 ans | 3,23 % | ≈ 1 127 € | ≈ 70 500 € |
| 25 ans | 3,34 % | ≈ 983 € | ≈ 94 900 € |
TAEG, assurance emprunteur et garantie : les points à contrôler
Le taux nominal seul ne suffit pas à comparer les offres. Le TAEG, qui inclut l’assurance, les garanties (caution, hypothèque), les frais de dossier et le coût éventuel des intermédiaires, demeure la référence.
L’assurance emprunteur représente souvent près d’un tiers du coût global. Réaliser une comparaison approfondie à garanties équivalentes est désormais une étape indispensable.
Financer un achat dans le neuf : spécificités et avantages
VEFA : un fonctionnement adapté au financement
L’achat dans le neuf en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) présente plusieurs atouts :
- frais de notaire réduits,
- performances énergétiques de la Réglementation Environnementale 2020 (RE2020),
- appels de fonds échelonnés.
Cette structure améliore la lisibilité du projet immobilier et rassure les banques.
Les établissements valorisent également la qualité énergétique des programmes neufs, un critère qui influence positivement leur appréciation du risque.
Optimisez votre dossier pour bénéficier d’un meilleur taux
Pour obtenir un taux compétitif, il est recommandé d’anticiper le calendrier de livraison, de présenter un budget détaillé et de simuler l’impact des appels de fonds. Comme indiqué précédemment, les banques accordent une attention particulière au reste à vivre et à la stabilité professionnelle.
Rappel
Durée, TAEG et assurance : le trio décisif
Trois éléments influencent fortement le coût d’un financement dans le neuf : La durée, dont l’allongement augmente fortement le coût total. Le choix de l’assurance emprunteur, variable selon l’âge et le profil. Le TAEG, seul indicateur permettant une comparaison réellement complète.
EN BREFGrâce à la détente des taux longs et à la stabilisation du contexte monétaire, décembre semble être un mois favorable pour faire un prêt immobilier. Les banques maintiennent toutefois des critères exigeants, incitant les ménages à préparer un dossier précis et documenté.
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