L’assurance emprunteur, exigée pour un crédit immobilier…
Si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au sens légal du terme, celle-ci est toutefois demandée par la banque qui finance votre projet. Sans elle, vous n’obtiendrez donc pas votre prêt immobilier. L’assurance emprunteur vous protège et couvre la banque en cas de défaillance de remboursement liée à la survenance d’un accident de la vie prévu par l’une des garanties du contrat d’assurance. En effet, un crédit immobilier est un prêt contracté pour une longue durée, le risque pris par la banque est donc plus important que pour un crédit à la consommation qui court sur une durée moindre et concerne un montant moins élevé.
Les garanties demandées par l’organisme prêteur varient selon le type de projet. Pour l’achat d’une résidence principale, l’organisme prêteur exige bien souvent la souscription des garanties suivantes :
- Décès
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie)
- IPT (invalidité permanente totale)
Certaines garanties sont facultatives mais elles peuvent toutefois être exigées, selon la banque qui finance le projet. Il s‘agit des garanties suivantes :
- IPP (invalidité permanente partielle)
- MNO (maladies non objectivables, garantie également nommée lombalgie/Psychique)
Quant à la garantie PE ou Perte d’emploi, sachez qu’elle est toujours facultative, quel que soit le projet.
Les garanties réclamées dans le cadre de l’achat d’une résidence secondaire peuvent varier selon les établissements. Mais en règle générale, les banques demandent les mêmes que pour l’acquisition d’une résidence principale.
Par contre, l’investissement locatif est abordé différemment : en effet, l’achat d’un bien destiné à être loué génère des loyers qui constituent une garantie supplémentaire du point de vue des banques, abaissant le risque pris en octroyant le crédit. Seules les garanties décès et PTIA sont alors exigées.
… mais vous pouvez choisir votre assureur
Si l’assurance emprunteur est indispensable à la souscription d’un crédit immobilier, la loi Lagarde de 2010 vous permet néanmoins de choisir librement l’organisme qui vous couvre. En effet, la banque propose souvent son assurance groupe qui repose sur un principe de mutualisation des risques.
Mais vous pouvez opter pour la délégation d’assurance emprunteur. L’avantage est que le tarif d’une assurance externe repose, lui, repose sur le calcul du risque propre à l’emprunteur lui-même. La délégation permet donc souvent de bénéficier d’un tarif bien plus attractif pour l’emprunteur, puisqu’elle prend en compte ses propres risques et non ceux de tous les emprunteurs. De son côté, la banque ne peut refuser cette délégation dès lors que l’assurance choisie présente un niveau de garantie équivalent ou supérieur au contrat groupe. Faire appel à un courtier en assurance emprunteur peut être utile afin de trouver le contrat le moins cher aux meilleures garanties, selon son profil.
L’assurance emprunteur : facultative pour un crédit à la consommation
Un crédit à la consommation est bien sûr souscrit sur une durée moins longue qu’un crédit immobilier. De même, les sommes empruntées sont moindres (un crédit à la consommation peut être souscrit dans la limite de 75 000 €).
Néanmoins, le montant emprunté peut tout de même être important : c’est le cas si vous faites réaliser des travaux par exemple, ou encore si vous financez l’achat de véhicule avec un crédit auto. Dans ce cas, il peut être judicieux de protéger son crédit conso via une assurance emprunteur, comme l'explique Empruntis. En cas d’accident de la vie, vous êtes ainsi protégé.
En effet, vous bénéficiez alors des garanties énoncées plus haut. Dans tous les contrats d’assurance-crédit, vous trouverez les garanties décès et PTIA au minimum. Vous êtes ensuite libre de choisir des garanties complémentaires. Le coût de votre assurance emprunteur dépendra alors aussi de l’étendue de vos garanties. Et vous pouvez également choisir librement l’organisme qui vous assure, tout comme c’est le cas pour un crédit immobilier. Pour ces deux types de crédit, ainsi que pour l’assurance emprunteur, il reste donc important pour l’acquéreur de comparer et de faire jouer la concurrence.
