Découvrez comment emprunter après 60 ans et réussir à financer votre projet en tenant compte des exigences du secteur bancaire.
Vous découvrirez également les leviers pour optimiser votre calcul capacité emprunt immobilier et utiliser un simulateur credit immobilier de manière pertinente.
Les critères bancaires, les mêmes pour les seniors
Passé 60 ans, les banques appliquent les mêmes règles d’octroi de crédit qu’à tout emprunteur…
Avec une vigilance renforcée sur certains points :
- Revenus stables : les pensions de retraite, rentes viagères ou revenus locatifs sont pris en compte.
- Taux d’endettement : il ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels.
- Apport personnel : un apport de 10 à 30 % est recommandé pour rassurer la banque.
- Historique bancaire : les incidents de paiement ou découverts bancaires sont à éviter.
- Reste à vivre : la banque s’assure que vous disposez d’un budget suffisant après remboursement.
Âge limite de remboursement et durée du crédit
La plupart des établissements fixent un âge maximal compris entre 75 et 85 ans à la fin du crédit.
Cela réduit mécaniquement la durée du prêt, et donc augmente les mensualités. Par exemple, à 70 ans, il est rare d’obtenir un prêt au-delà de 10 ou 15 ans.
Reste à vivre : qu'est-ce que c'est ?
Pour aller plus loin :
L’assurance emprunteur : le principal frein pour les seniors
Plus l’âge avance, plus l’assurance est coûteuse et contraignante. Pour un emprunteur senior, elle peut représenter jusqu’à 40 % du coût total du crédit.
| Âge de l’emprunteur | Taux d’assurance moyen | Garantie décès | Incapacité/Invalidité |
|---|---|---|---|
| 60 – 65 ans | 0,60 % à 1,00 % | Oui | Possible |
| 66 – 75 ans | 1,00 % à 1,30 % | Oui | Souvent exclue |
De plus, la suppression du questionnaire de santé (prévue par la loi Lemoine) s’applique rarement aux seniors. Elle est réservée aux prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans.
Qu'est-ce que la convention AERAS ?
La délégation d’assurance, un levier à activer
Ne vous limitez pas à l’assurance proposée par la banque prêteuse. Des assureurs spécialisés (APRIL, Malakoff Humanis, etc.) proposent des formules mieux adaptées.
Cela permet souvent de réduire le coût total du crédit de plusieurs milliers d’euros.
Plusieurs garanties alternatives et solutions spécifiques
Face aux limites d’âge et de santé, certaines garanties alternatives peuvent rassurer la banque :
- Hypothèque : un bien immobilier est mis en garantie.
- Nantissement : une épargne ou une assurance-vie est bloquée en garantie.
- Caution bancaire : un organisme de caution prend en charge le remboursement en cas de défaut.
Quid du prêt viager hypothécaire ?
Ce crédit s’adresse spécifiquement aux seniors propriétaires. Il permet d’obtenir un capital sans mensualité de remboursement. Le prêt est remboursé au décès ou à la vente du bien.
Qu'est-ce qu'un prêt viager hypothécaire ?
Où faire sa demande et comment optimiser son dossier ?
Les seniors peuvent faire appel à :
- Banques traditionnelles : certaines enseignes comme La Banque Postale ou la Société Générale ont des offres dédiées.
- Courtiers immobiliers : ces intermédiaires comparent les offres, montent le dossier et optimisent les conditions.
Voici les documents recommandés pour constituer un dossier solide :
| Élément | Objectif |
|---|---|
| Justificatifs de pension ou revenus fonciers | Évaluer la capacité de remboursement |
| Relevés de comptes sans découvert | Démontrer une bonne gestion budgétaire |
| Épargne ou assurance-vie | Proposer un nantissement ou un apport |
Anticiper, comparer, sécuriser : les clés pour emprunter en toute confiance
En tant que senior, vous avez toutes les chances de concrétiser un projet immobilier à condition de préparer un dossier solide.
Comparez les offres grâce à un simulateur credit immobilier et adaptez les garanties à votre profil.
Les banques ne ferment pas la porte aux seniors, mais attendent des preuves de stabilité et de solvabilité.
La tendance au vieillissement de la population pourrait même pousser les établissements financiers à créer de nouveaux produits adaptés dans les prochaines années.
Une évolution à suivre de près pour les acteurs de l’immobilier neuf.
Pour aller plus loin :
Les résidences intergénérationnelles, trait d’union entre les âges
