Comment souscrire un prêt relais ?

Ce cas de figure se produit régulièrement : par exemple, si vous souhaitez changer de vie ou avez été affecté dans une autre ville.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le crédit relais est un emprunt de courte durée. Il est accordé pour une durée maximale de 24 mois (un an renouvelable une fois). Il est utile en cas d’achat-revente d’un logement.
Pour souscrire un prêt relais, il faut obligatoirement être un secundo-accédant, un propriétaire ou un investisseur locatif entre deux biens immobiliers. Un primo-accédant ne peut en bénéficier.

Attention : que le souscripteur ait vendu son logement ou pas, il est tenu de rembourser le crédit relais à la date d’échéance. Néanmoins, certaines banques conciliantes proposent de le transformer en prêt classique. Trouvez rapidement un acquéreur, faute de quoi vous pourriez être dans une situation financière compromettante.

Quelles sont les spécificités d’un crédit relais ?

• Délai de remboursement maximal : 12 ou 24 mois.
• Fonctionnement identique à un prêt in fine : tant qu’il n’a pas vendu le logement, le souscripteur ne paie que les frais d’assurance et les intérêts. Il rembourse le capital au moment de la vente effective.
• Pas d’indemnités de remboursement anticipé.
• Montant du crédit relais estimé par l’établissement bancaire : entre 50 et 80 % de la valeur du bien à vendre.

Comment souscrire un prêt relais ?

L’obtention d’un prêt relais est simple si vous remplissez toutes les conditions de revenus et d’apport. Les documents à fournir sont similaires que pour la souscription d’un crédit immobilier classique.

Évaluation du logement actuel

Le prix du bien actuel est inclus dans le calcul du crédit relais. Afin de garantir la réussite de votre projet, offrez-vous les services d’un agent immobilier. Grâce à son expertise, celui-ci réalisera une bonne estimation de votre maison.

La banque se base sur l’estimation pour déterminer le montant du prêt relais.

Simulation du montant du crédit relais

Contactez un courtier immobilier ou l’organisme auprès duquel vous souhaitez souscrire le prêt relais. Vous pouvez également utiliser une calculette en ligne.

Recherche du meilleur financement

Formalisez votre projet immobilier et sollicitez un établissement pour l’octroi d’un crédit relais. Le délai d’obtention de ce dernier est identique à celui d’un prêt classique. Selon les organismes, il est généralement compris entre 15 et 45 jours ouvrés, à partir de la date de dépôt du dossier. Mais cela peut être plus long (parfois 3 mois).

Constituez donc votre dossier et démarchez les courtiers et/ou les banques avant la signature de la promesse synallagmatique (ou promesse de vente).

Là aussi, le courtier vous sera d’une aide précieuse. Il sollicitera plusieurs banques et négociera un financement adapté à votre projet et votre profil. Ainsi, vous gagnerez en temps.

Constitution du dossier

Assurez-vous que votre dossier comporte :

• le titre de propriété de votre habitation actuelle ;
• un mandat de vente établi par un agent immobilier ;
• des pièces justificatives de votre capacité de remboursement : tableaux d’amortissement des créances en cours, relevés bancaires ...
• des documents justificatifs de vos revenus : copie du contrat de travail, trois dernières fiches de paie, derniers avis d’imposition ...

Signature de l’offre de prêt

Lorsqu’elle valide le dossier, la banque donne son accord de principe sur le crédit relais. Après avoir respecté le délai de réflexion incompressible de 10 jours, vous pourrez signer l’offre de prêt relais.

Quels sont les types de crédits relais ?

Il existe trois types de prêts relais, en fonction de la situation :

• le prêt relais sec : la somme accordée par la banque couvre l’acquisition du nouveau logement. Autrement dit, le coût total de la transaction n’excède pas le prix de vente de l’ancien logement. Vous n’aurez pas besoin de souscrire un emprunt complémentaire. Vous rembourserez le capital une fois la vente effectuée, avec les intérêts (voire l’assurance) ;
• le prêt relais adossé (ou prêt relais couplé) : il est complété par un second emprunt (un crédit immobilier classique). Ce cas intervient lorsque le coût de la nouvelle habitation est supérieur à la valeur du logement initial. Un remboursement anticipé partiel sans pénalités du prêt classique est envisageable, à condition que la somme récupérée lors de la vente le permette ;
• le prêt relais rachat : vous avez déjà atteint votre taux d’endettement maximum ? Faites racheter la créance en cours et ajoutez-y l’avance permettant de financer la nouvelle acquisition. L’ensemble formera un nouveau crédit, avec un taux unique et une seule mensualité. Mais cette option est plus onéreuse que les précédentes.

Qui contacter pour l’obtention d’un prêt relais ?

Il est possible de déposer une demande de prêt relais auprès des établissements suivants :

• le courtier immobilier : il contacte un grand nombre de banques, ceci afin de trouver et de négocier la meilleure offre de crédit relais à votre place. Il monte ensuite le dossier de demande de prêt ;
• la société de crédit : même si ses modalités sont souples, ses frais et son taux d’intérêt sont relativement élevés ;
• la banque : elle se montre souvent « dure en affaires » car le prêt relais est peu rentable pour elle.