Quel apport pour acheter un logement neuf en 2022 ?

Quel apport pour acheter un logement neuf en 2022 ?

Le 13/01/2022

L’apport personnel est un pré-requis important pour concrétiser un projet immobilier dans le neuf. Il représente la différence entre le prix du bien et la somme empruntée pour en financer l’acquisition. Comment se constituer un apport personnel ? Comment calculer l’apport personnel ?

Quel intérêt d’avoir un apport ?

Lors de l’acquisition d’un bien immobilier neuf, l’apport personnel rassure les banques. Couramment utilisé pour payer les frais annexes (acompte, caution, frais de notaire, taxes, etc.), il démontre la capacité de l’emprunteur à :

  • Participer financièrement à l’opération et montrer son investissement
  • Ne pas compter uniquement sur le financement bancaire
  • Gérer sérieusement son argent et constituer une épargne

L’apport personnel augmente la capacité d’emprunt, réduit le taux d’endettement et le montant des mensualités. Il constitue un levier pour négocier avec les établissements financiers. Plus il est élevé, plus l’emprunteur est en position de force pour obtenir :

  • Un taux d’intérêt attractif
  • La baisse des frais de dossier, du coût de l’assurance emprunteur et des pénalités de remboursement anticipé
  • La hausse du taux d’endettement. À compter du 1er janvier 2022, le taux d’endettement maximal est fixé à 35 %
  • La réduction de la durée de l’emprunt. Cette dernière ne peut excéder 25 ans. Dans certains cas, elle peut être allongée de 2 ans :
    • Vente en l’état futur d’achèvement (Véfa)
    • Construction d’une maison individuelle
    • Contrat de promotion immobilière (CPI)

 

 

Bon a savoir

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Est-ce obligatoire d’avoir un apport ?

Même s’il est fortement conseillé pour obtenir des conditions d’emprunt optimales, l’apport personnel n’est pas obligatoire. 3 cas de figure facilitent l’accès au crédit immobilier sans apport :

  • Primo-accédants ou jeunes diplômés entrant dans la vie active
  • Investissement locatif
  • Acquéreurs ayant une épargne solide et diversifiée

 

Quel apport pour un prêt immobilier ?

En 2021, l’apport moyen des acquéreurs avoisinait les 30 000 €, contre 25 000 € en 2020. La hausse atteint 13 %. L’apport moyen diffère selon les régions. En Bretagne et en Île-de-France, il a progressé de 40 % entre 2020 et 2021. En revanche, il a subi une baisse notable en Nouvelle Aquitaine, Auvergne Rhône-Alpes et Provence-Alpes-Côte d’Azur (PACA).

Pour emprunter, il est nécessaire d’apporter au minimum 10 % du prix d’acquisition du bien immobilier neuf. Autrement dit, pour un prêt d’une valeur de 200 000 €, l’apport personnel ne doit pas être inférieur à 20 000 €. L’idéal est de pouvoir apporter plus de 20 %.

 

 

Bon a savoir

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Comment simuler un crédit immobilier dans le neuf ?

Il est possible d’utiliser un calculateur, comme celui d'Empruntis, pour estimer sa capacité d'emprunt. Sont pris en considération dans la simulation :

  • Le taux d’intérêt annuel du prêt immobilier et de l’assurance emprunteur
  • Le capital emprunté
  • La durée de remboursement du crédit
  • Le montant désiré des mensualités

 

Comment faire pour avoir un apport personnel ?

Pour financer un projet immobilier, deux grands supports d’épargne peuvent être mobilisés8 :

  • Les sommes placées sur un compte courant, compte à terme (CAT), compte épargne logement (CEL), plan épargne logement (PEL) ou livret (livret A, livret d’épargne populaire (LEP), livret de développement durable et solidaire (LDDS), etc.)
  • Les placements financiers (contrat d’assurance vie, plan d’épargne en actions (PEA), etc.)

D’autres moyens existent pour se constituer un apport personnel :

  • Percevoir un héritage ou une donation
  • Revendre un bien immobilier
  • Réaliser le déblocage anticipé d’un plan épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne retraite (PER)
  • Bénéficier d’un prêt aidé (prêt à taux zéro (PTZ), prêt accession Action Logement, etc.)

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